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不確定的經濟形勢下,中產如何避免一夜返貧?

向松祚 原創 | 2019-05-13 13:50 | 收藏 | 投票 編輯推薦
關鍵字:中產 經濟形 

  當今世界,唯一確定的是不確定性。

  這種不確定性可能發生在股市:比如今年來股市行情,超出所有人預期,大盤從2400點一路上漲超3200點

  當人們還在細思密恐熊市起底反彈還是新一波牛市開啟時,大洋彼岸的新一輪關稅消息傳來,股市驟然跌破3000點。

  也可能發生在我們的身體上:太多人在健康面前都過于樂觀,安慰自己雖有風險,但一定不會發生在自己身上。

  可是現實哪里說得準?

  就在人們爭議996剛過去不久,螞蟻金服總裁助理、原中金明星分析師毛軍華,勞動節當天因癌癥在香港去世,終年41歲。

  在整個金融圈紛紛唏噓“太年輕”、“真是天妒英才”的同時,人們發現毛先生因淋巴癌辭世的已知致病因中,有一條就是,工作壓力大,經常熬夜,會大幅提升淋巴無限增生的概率。

  相識多年的螞蟻金服副總裁黃浩長文哀悼毛軍華,“他不用再那么辛苦了.....我一直以為他是不會停的鳥”

  這些年來,金融圈已痛失多位英才。

  2018年11月

  長信基金一位82年的地產研究員猝然去世。年僅37歲。當天晚上九點,他回家以后告訴太太,自己很累。

  最讓人唏噓不已的是,他生前在研究報告的最后寫道:

  從超長周期中的人口變遷來看,我們生在一個好時代。

  所以要保持樂觀,努力工作,好好享受時代給我們的紅利,方能不負此生。

  2018年7月

  招商證券研發中心研究總監楊曄近日突然因病去世,年僅48歲。去世前的6月底,還馬不停蹄地出差、參會。

  為這些離去的人僥幸自己和嘆息之余,仔細想想,這又何嘗不是普通人的生活?年輕時拿命換錢,年老時拿錢換命!為了一份體面的薪水,為了對家人的責任,我們努力打拼。

  3億不敢喊停的中產

  歌曲《中產階級》中有這樣一句歌詞讓我感觸很深:我的包袱很重,我的肩膀很痛,我扛著面子流浪在人群之中。

  我也有孩子,因此能深深體會到周圍30多歲、年薪50-80萬的朋友,上有老、下有小,一家人就指著他的工資活,

  對于跳槽和創業,顧慮特別多,非?啾。

  單單孩子,想讓她不輸在起跑線上,咬緊牙關還不夠,光是教育的費用就是一座噸位大山。

  之前朋友算了一下他家小娃娃的養育賬單:

  孕期、生育支出:30000元

  尿布、奶粉支出:25600元

  飲食、衣物支出:66000元

  幼兒園費用:57600元

  義務教育階段費用:45000元

  大學費用:150000元

  其他費用:30000-100000

  總計:51萬

  如果說教育費用可以退而求其次,但高額的治療費用是無法逃避的。

  每一個成年人都怕自己生病,也害怕家人生病,因為很可能一生病就摧毀一切。

  年前,一篇《住院72天,我賣了2套房:沒病沒災,就是最大的不動產》刷屏了朋友圈。

  作者的母親因為腦溢血,住進了ICU,為了治病,把家鄉的兩套房都賣了,但住了72天,花費130多萬后,人還是走了!

  可以看出,作者是個有一定經濟實力的中產階級。

  可就是這樣的精英人士,在面對母親病重的打擊,也已經是搖搖欲倒。

  試想,如果是經濟條件不如他的家庭,遇到這種大病時,又該怎么辦?

  步入2019年風險之年,很多人卻在焦慮房產和股市,關心著錢該如何投資,才能不縮水又能增值?

  但最重要的一項被你忽略了:

  做好家庭最底層的保障了嗎?防火墻都沒有做好,就開始這么拼?

  管理學上有一個著名的木桶原理——

  木桶能盛水的多少,是由這個木桶中最短的木板決定的,所以它又被稱為“短板效應”

  你風險最薄弱的一塊,決定了你財富的水平。

  《我不是藥神》徐崢說:命就是錢!

  生命是溫熱的,但需要冰冷冷的錢為它保駕護航。

  一直以來,很少勸身邊的人做好基本保障工作,但2019年,第一次很認真的勸大家,要考慮如何轉移風險,做好家庭的最基礎保障。

  很多人,真打算做好保障工作的時候,卻發現到處都是陷阱。業務員“花言巧語”,附加捆綁銷售,也不懂理賠。

  理財+保障完美一體,很多人都踩坑了

  有位粉絲告訴我,最近給自己買了份”特別好“的保險。

  每年交一萬多,業務員說交20年,就能最后領到70多萬,帶有重疾、意外等保障……

  我拿到合同細看,嚇出一身冷汗:每年交錢上萬,但最關鍵的重疾只是附帶,而且只有5萬保額……

  5萬塊啊,做幾個檢查就沒了,還談什么治病。

  代理人推薦的這種分紅險就是深坑,純保障型的保額太少。

  一旦交了錢,想要退保,第一年只能拿回來幾百塊,即使分紅收益低于3%,還不如余額寶隨存隨取,都有這個收益率了,何必困著二三十年。

  選個純保障不帶理財的就好了,在30歲這個年齡,買個50萬保額的重疾險,每年只要四五千,保費便宜了整整一半,保額高了10倍。

  如果有人推薦保險產品,你要謹慎,留神看名字是否有“XX兩全保險(分紅型)”“XX終身壽險(分紅型)”等字樣,多長個心眼吧。

  怎樣才能避免被坑?

  看到這兒有人會問:為什么你知道這么多?

  生命無常,最近幾年因為癌癥身邊已有三人去世,親身經歷死亡大大提高了我的風險意識。我曾花了2個月時間去研究各種保險,發現了其中被我忽略的兩個真相

  1.年齡越大保費越高  

  2.生病需要時將被拒保

  為了避免投保被耽誤,我找了不同的保險公司業務員,但很容易看出每個保險公司的業務員都是在推銷說服我。

  直到后來遇到第三方保險規劃慧眼看保,給我和家人量身定制了保障方案,是基于家庭實際狀況而不是能拿出多少錢。

  最重要的是他們不賣保險,不為任何一家保險公司做廣告。

  規劃的過程,我能清楚知道我應該買什么險種,以及我去買多少額度才能解決我家庭的問題,以及花多少錢才合適。

  規劃后對比傳統機構節約了30%-50%保費,并且幫我及時止損,退保了以前被忽悠購買的產品。

  2019年,做一份完整的保障規劃,是對自己和家人負責,一直懸著的心也會慢慢放下來。仍然要嘮叨一句,和我一起保持健康!

個人簡介
中國人民大學國際貨幣研究所副所長、中國農業銀行首席經濟學家
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